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以《人民的名义》看“人民币

2017年07月14日 09:48   作者: 包彩兵   来源:东至支行   浏览次数:   责任编辑:潘佳意

以《人民的名义》看“人民币”

---浅议金融机构反洗钱的几个要点

前段时间最火的电视剧《人民的名义》,我想大家都看过,在看这部“神剧”的时候,无论你是冲着陆毅、吴刚、张丰毅等老戏骨的演技,还是关心国家政治生态,抑或是想看社会各行业内幕黑幕,都被里面有血有肉的故事情节和无可挑剔的演技所吸引住了吧?而我在看《人民的名义》时,除了故事情节,更多的时候我在看里面涉及我们金融行业的故事,或者说是“事故”。当下,作为金融行业,反洗钱工作愈来愈成为工作之重,贯穿整个银行业的全流程, 从反洗钱角度来看,您会发现这部戏里一些和我们工作息息相关的问题,下面我就以《人民的名义》看“人民币”反洗钱,谈谈金融机构反洗钱的几个要点。

一、从“黑”到“白”认识反洗钱

从专业上讲,洗钱(Money Laundering)是指将毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪或者其他犯罪的违法所得及其产生的收益,通过各种手段掩饰、隐瞒其来源和性质,使其在形式上合法化的行为。通俗简单地说,就是将一切不具合法来源的资金通过一定手段“洗干净”的过程。这里的“手段”一般是借助金融机构和特定非金融机构的资金流通功能,实现钱由“黑”到“白”的华丽升级,就可以到市面上进行正常的交易,也就达到了洗钱的目的。

而反洗钱呢,是指为了预防通过各种方式掩饰、隐瞒毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪等犯罪所得及其收益的来源和性质的洗钱活动。常见的洗钱途径广泛涉及银行、保险、证券、房地产等各种领域。“洗钱行为”包含了贪污腐败、地下钱庄、非法集资、金融诈骗、破坏金融秩序等非法行为。

 二、从剧中“现金为王”了解反洗钱的大额可疑交易

《人民的名义》开头部分在贪官赵德汉家搜到2.7亿现金,白花花的现金,堆满了冰箱、书柜、墙壁、甚至是大床。但是很多人却不知道为什么他会藏大量现金,为什么不存起来,放在家里,这就涉及到什么是反洗钱。如果赵德汉将如此多的现金存入本人及亲属的银行账户,就会被我们的反洗钱系统轻易抓取,上报大额可疑交易,贪污腐败行为很快就会被发现。所以说他还没来得及洗就一“黑”到底啦。钱在屋子里还未进入洗钱的阶段,就已经被抄家揭底了。这就是我们常说的“了解您的客户”客户身份识别,是反洗钱的基础和保证。

目前大额支付交易主要分以下四种(见表1)。而可疑支付交易多达18种表现(见表2),其中存取现金的数额、频率及用途与其正常现金收付明显不符;个人银行结算账户短期内累计100万元以上现金收付; 这两条就可以解释了为什么这个贪官不敢轻易用这笔钱了。因为一个普通家庭出身的国家公务员是不可能具有如此雄厚的资金。

在今年的六月份,我支行监测到一名罗姓客户账户资金频繁收付,且资金收付均通过网银同一天转出,交易渠道均为非柜面交易,网银登录IP不固定,且交易时间集中在夜间凌晨时段,资金金额接近大额限额标准,账户过渡性质明显,交易金额有规避金融监管的嫌疑。我行通过预留手机号码试图联系客户,显示号码已停机。核实情况后,我行第一时间报告情况,并在反洗钱系统报送可疑交易,申请暂停非面对面服务,并持续关注。

表1:大额交易特征

大额交易

大额交易特征说明

大额交易

单笔或者当日累计人民币交易20万元以上或者外币交易等值1万美元以上的现金缴存、现金支取、现金结售汇、现钞兑换、现金汇款、现金票据解付及其他形式的现金收支;

大额交易

法人、其他组织和个体工商户银行账户之间单笔或者当日累计人民币200万元以上或者外币等值20万美元以上的款项划转

大额交易

自然人银行账户之间,以及自然人与法人、其他组织和个体工商户银行账户之间单笔或者当日累计人民币50万元以上或者外币等值10万美元以上的款项划转

大额交易

交易一方为自然人、单笔或者当日累计等值1万美元以上的跨境交易

表2:可疑交易特征

可疑交易

(一)短期内资金分散转入、集中转出或者集中转入、分散转出,与客户身份、财务状况、经营业务明显不符。

可疑交易

(二)短期内相同收付款人之间频繁发生资金收付,且交易金额接近大额交易标准。

可疑交易

(三)法人、其他组织和个体工商户短期内频繁收取与其经营业务明显无关的汇款,或者自然人客户短期内频繁收取法人、其他组织的汇款。

可疑交易

(四)长期闲置的账户原因不明地突然启用或者平常资金流量小的账户突然有异常资金流入,且短期内出现大量资金收付。

可疑交易

(五)与来自于贩毒、走私、恐怖活动、赌博严重地区或者避税型离岸金融中心的客户之间的资金往来活动在短期内明显增多,或者频繁发生大量资金收付。

可疑交易

(六)没有正常原因的多头开户、销户,且销户前发生大量资金收付。

可疑交易

(七)提前偿还贷款,与其财务状况明显不符。

可疑交易

(八)客户用于境外投资的购汇人民币资金大部分为现金或者从非同名银行账户转入。

可疑交易

(九)客户要求进行本外币间的掉期业务,而其资金的来源和用途可疑。

可疑交易

(十)客户经常存入境外开立的旅行支票或者外币汇票存款,与其经营状况不符。

可疑交易

(十一)外商投资企业以外币现金方式进行投资或者在收到投资款后,在短期内将资金迅速转到境外,与其生产经营支付需求不符。

可疑交易

(十二)外商投资企业外方投入资本金数额超过批准金额或者借入的直接外债,从无关联企业的第三国汇入。

可疑交易

(十三)证券经营机构指令银行划出与证券交易、清算无关的资金,与其实际经营情况不符。

可疑交易

(十四)证券经营机构通过银行频繁大量拆借外汇资金。

可疑交易

(十五)保险机构通过银行频繁大量对同一家投保人发生赔付或者办理退保。

可疑交易

(十六)自然人银行账户频繁进行现金收付且情形可疑,或者一次性大额存取现金且情形可疑。

可疑交易

(十七)居民自然人频繁收到境外汇入的外汇后,要求银行开具旅行支票、汇票或者非居民自然人频繁存入外币现钞并要求银行开具旅行支票、汇票带出或者频繁订购、兑现大量旅行支票、汇票。

可疑交易

(十八)多个境内居民接受一个离岸账户汇款,其资金的划转和结汇均由一人或者少数人操作。

三、从剧中“改头换面”认识反洗钱实名制

再来看剧中副市长丁义珍“改头换面”成汤姆丁逃到境外,就是因为未用真实姓名,否则公安很快就会发现,按照实名制管理的话,丁义珍肯定是有2个身份证的,因为办理护照需要提供户口本及身份证原件。

我们先来看一组数字(来源网络资料):2016年全国共发现有1533家被查银行未按规定开展客户身份识别工作,占被查机构总数的66.71%。全国共发现有130家证券公司未按规定开展客户身份识别工作,占被查机构总数的79.27%。发现有37家期货公司未按规定开展客户身份识别工作,占被查机构总数的80.43%。全国共发现有539家保险公司未按规定开展客户身份识别工作,占被查机构总数的63.11%。

我们银行业务系统,肯定存在一个人存在重复客户号的问题,这里有很多原因,一是系统不完善导致的同一是证件号码可以用几个证件类型建立客户信息,比如身份证、户口本、军人身份证件……;二是15位身份证号码建立客户信息后,客户又用18位身份证号码建立业务关系;三是大X和小x的不同;四是同一客户有多个身份证建立客户信息等等原因。

实名制核对:

有效/无效

 证件种类

有效

 a.中国公民16岁以上:身份证或临时身份证(还包括户口簿、护照);

有效

 b.16岁以下公民:由监护人代理开户,出局代理人身份证及使用人户口簿;

有效

 c.军人、武警:军人、武警身份证件;

有效

 d.华侨:中国护照;

有效

 e.香港、澳门居民:港澳居民往来内地通行证;

有效

 f.台湾居民:台湾居民来往大陆通行证或其他有效履行证件;

有效

 g.国外公民:护照。

无效

 h.驾驶证

无效

 i.社保证

在大额和可疑交易报告管理办法及分类评级管理办法中,未以客户为单位管理客户身份和交易信息,如:同一身份证号码客户出现不同的客户编号、洗钱风险等级。这些规定看似轻描淡写,其实按照规定的处罚至少要十几二十万才行的,如果是因为客户利用多个身份洗钱,处罚金额会更高。所以我们银行机构一定要重视这个问题,要提前清理,清理我们能够识别出的重复客户号。

就拿我们池州九华农商行来说,存量账户有很多涉农代发、代扣、社保卡、粮食直补、老股金等账户。是销还是留,一边是人行的监管,一边是涉及普通老百姓利益和政府部门需要。其实只要人行认可,折中的清理方法还是有的,比如对短期内不好清理或不能清理的账户降低账户等级、限制账户功能等措施以降低洗钱风险,这也是反洗钱工作监管的一个基本原则,即风险为本。

四、从剧中“天下掉馅饼其实是陷阱”认识账户管理

剧中候亮平银行账户莫名其妙的多出了几十万的现金,一般人如果这样那真是“天下掉馅饼”的好事啊,但对候亮平来说却是个大大的陷阱。原来是大风厂尤会计用候亮平身份证复印件代理开了银行卡。而候亮平的卡没有经过其本人激活就被启用,才导致了自己的名字开了卡都不知道。

反洗钱角度分析单位代理批量开户时银行机构怎样进行客户身份识别。 批量开户提供被代理人有效证件原件还是复印件。

从前监管文件规定来看,单位批量开户可以提供复印件,但是仅提供客户信息清单是不符合规定的。而个人代理个人开户是需要提供有效证件的原件的。单位代理开立的个人银行账户,在被代理人持本人有效身份证件到开户银行办理身份确认、密码设(重)置等激活手续前,该银行账户只收不付。我们银行机构在激活银行卡时一定要做好客户身份识别工作,而且必须通过面对面办理,不能使用非柜面渠道不授权办理,否则就不能起到核实客户本人开户意愿的作用。

自2016年12月1日起,银行业金融机构为个人开立银行结算账户的,同一个人在同一家银行(以法人为单位)只能开立一个Ⅰ类户,已开立Ⅰ类户,再新开户的,应当开立Ⅱ类户或Ⅲ类,也有效的遏制了洗钱的发生。看下图

总之,作为金融机构工作人员,反洗钱就在我们身边,对于反洗钱工作,监管部门不断完善反洗钱制度,应将反洗钱工作提高到国家战略层面;我们银行机构应积极主动的开展各项风险把控,不能只看到反洗钱工作不能盈利,就相互推诿,就让某一个部分开展工作,要让全员参与,全员合规共同推动反洗钱工作的有效长期开展,铸就金融机构一道的坚实的防火墙。